“貯金ゼロ”の人を待ち受ける恐ろしい未来とは？
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ついつい後回し…貯金がない
「今月から貯金を始めようと思っていたのに！スマホの新機種の発表、友人から結婚式の招待、お気に入りのショップのセール案内・・・来月は何もイベントがないから、来月からなら絶対貯金できるはず！」こんな風に、貯金を先送りにした経験はありませんか？
貯金しなきゃいけないことはわかっているけれど、貯金がなくても毎月お給料がもらえるので、目先の生活には困らないからついつい後回しになってしまう方もいそうです。
特に若いうちは、老後のためのお金の準備なんてまだまだ先の話だし、独身のうちはマイホーム購入や子どもの教育資金などまとまったお金が必要になるイベントもありません。
とはいうものの、「お金を貯めるのは早いうちからやった方が良い。」と、親や親戚、上司など人生の先輩方はアドバイスしてくれます。
早いうちが良いという人生の先輩方も、自分たちの経験値に基づいて発言しているだけで、実は早く始めることの本当のメリットを知らない人も少なくありません。これからお伝えする情報を知ったら驚くかもしれません。
そこで、質問です。皆さんだったら1,000万円の資産を作るのに、どちらの元手を選びたいですか？
A：240万円
B：580万円
できるなら、少ない元手で1,000万円を築きたいと思うのが一般的な感覚ではないでしょうか。
ここからは、早くお金を貯め始めることの、本当のメリットについてご紹介します。
早くお金を貯め始めることのメリット
まず社会人になってからすぐ、20代のうちから年間20万円の積立を開始したAさん。65歳までに1,000万円を目標に資産運用をスタートし、4%の年利で運用できたとします。
Aさんが65歳までに1,000万円を貯めるために必要な積立期間は、わずか12年です。
30代の半ばには積立を終え、残りの期間はそれまで貯めたお金を運用して増やしています。
誰よりも先に始めておいて、早くに積立を終える。そうすればお金がお金を生む「運用」の期間を長く確保できます。
Aさんが1,000万円を準備するために要した元手は240万円です。
続いて、後から始めたBさんです。
Bさんは、30代半ばに「そろそろ老後資金準備を始めた方が安心かな」と重い腰を上げました。目標はAさんと同じく65歳までに1,000万円、年利はAさんと同じ4%だとします。Bさんの積立期間は29年間です。
Bさんは65歳までの29年間ずっと積立を継続して、無事目標額の1,000万円に達しました。
同じ1,000万円をためるのに必要な元手がAさんは240万円、Bさんは580万円。その差は340万円にものぼります。
目標額は同じ1,000万円なのに、元手に340万円もの差が出てしまうというのは、ちょっとした驚きではないでしょうか。
Aさんのように早くに資産形成を始めると、少ない元手で大きな資産を作れる可能性が高まります。投資した元手がある程度貯まっていることで、精神的なゆとりも得られるはずです。「私はきちんと計画して積立を始めたから、大丈夫」という自信は、今の生活にも良い影響を与えそうですよね。
老後資金はどのぐらい準備が必要ですか
先ほどのBさんは、貯金をはじめる理由として「老後資金」を理由にあげていました。
2019年に金融庁が発表した「老後2,000万円問題」が話題となりましたが、仮に皆さんが2,000万円の貯蓄だけを頼りに生活するとなると、何年過ごせるか考えたことはありますか？
あくまでこちらは、公的年金を考慮しない単純計算になりますが、月々の生活費があがるほど、貯蓄が底をつく時期が早くなります。
少子高齢化によって、年金制度が改善されていくのは難しい現実がある以上、若い時からさまざまな努力を重ねて、計画的に資金計画をする必要があります。
「よし、将来のために貯金をはじめよう！」という心意気、とても素晴らしいです！
長く続いたデフレの時代は終わりを告げ、最近はインフレ傾向が顕著になってきています。インフレというのは、モノの値段が上がることを意味します。インフレになって物価が上昇することを、私たちの生活に置き換えると「今まで100円で買えていたものが、110円出さないと買えなくなる」といった状況です。
つまり、仮に2,000万円を貯金で準備したとしても、将来物価上昇がおこると、同じ2,000万円でも現在より買える量が減ってしまう可能性があるのです。
「ただ貯蓄をする」だけではなく、実質的にお金の価値を減らさないように「少なくとも年間２％以上の運用」ができる、資産形成商品を取り入れながら準備する工夫が必要になります。
お金があるのとないので人生が大きく変わる
世の中には、「貯金以外の方法を試したことがないので、資産運用で損しないか心配」「長い期間、毎月積立を続けられるか不安」といった声が少なくありません。
このように、運用によって元本が減ってしまうかもしれないリスクだけに目を向ける人もいますが、持っているお金の価値が下がってしまうかもしれないのもリスクです。インフレ時代に入ったら、お金を寝かせておくと、「将来の資金不足」という心配ごとを現実にしてしまうかもしれないのです。
有難いことに日本では、貯金がなくても収入がなくても、公的年金で最低限の生活は保障されていますし、万が一の場合は生活保護というセーフティネットも設けられています。
ですが、若いうちから「最低限の生活ができるならまあいいか。」と考えるのはもったいないと思いませんか。
もちろん、お金だけが人生の優先順位の上位とはいえませんが、お金があるのとないので人生が大きく変わるなら、不安を減らせる程度のお金を持っておきたいですよね。
お金がないと、
「結婚したいけれど、お金がなくて自信がない」
「もし会社が倒産して急に仕事がなくなったらどうしよう」
「病気で働けなくなったらどうしよう」
「病気の治療費はどうやって支払おう」
「親の病気や介護でお金が必要になったらどうしよう」
「退職後は年金だけでどうやって生活したらよいのだろう」
このような不安を抱えながら、毎日を過ごすことになります。
貯金がない、貯金ができないと思いながら生活するのは、日々の不安に向き合いながら過ごすわけですから、精神的にもきつい状態ではないでしょうか？
反対に十分なお金があれば、
「住みたいところに住める」
「会いたい人に会える」
「行きたいところに行ける」
「やりたいことができる」
やりたいことを実践できるわけですから、人生経験が積みあがって、精神的にも豊かになっていきます。
貯金を始めるのは大変だけれど、貯金を頑張ることで一番喜ぶのは、将来の自分自身なんですよね。
では、皆さんどんな風に計画を立て、お金を貯め始めているのでしょうか？
それが簡単にできる方法ならすぐにでも真似したいと思いませんか？
貯金が継続できていて、お金が貯まっている人に共通しているのは、「先取り貯蓄」をしていることです。
先取り貯蓄とは、家賃や光熱費が銀行口座やクレジットカードから自動的に引き落とされるのと同じように、貯金も自動で引き落としてしまうのです。自分が使う前に先取りして別の所に隠してしまう。つまり、お金を貯めることを「習慣化」します。
習慣化してしまえば、毎月自動的にお金が貯まってふえていきます。
先に引き落としてしまえば貯金できるなんて、誰でも知っていることです。
つまり誰にでもできる簡単な方法です。
誰にでもできる簡単な方法とはいえ、現実に目を向ければ、継続してやっている人はそれほど多くはありません。
先取貯蓄の方法はそれほど難しくないとしても、
「毎月いくら貯金したら良いのか？」
「銀行に預けるのが良いのか？」
「貯蓄性のある保険に入るのが良いのか？」
「NISAやiDeCoで資産運用が良いのか？」
「いつまで続ければいいのか、わからない」
いざやろうと思うと、色々な疑問が湧いてきて意外と簡単に始められないのです。
アメリカの心理学者、ウィリアム・ジェームズが残した名言があります。
心が変われば行動が変わる。
行動が変われば習慣が変わる。
習慣が変われば人格が変わる。
人格が変われば運命が変わる。
「習慣」は、どんなリターンの高い投資よりも確実に沢山のお金を貯められます。まずは先取り貯蓄で、貯金の習慣をつけましょう。「先取り貯蓄＝行動の変化」によって「貯蓄の習慣化」に成功すれば「人生」が変わります。
万が一に備えながら資産形成ができる
将来のために必要な資産を増やす「資産形成」の方法には様々ありますが、最近では保険を資産形成の目的で利用する方も増えています。
その場合は掛け捨て型の保険ではなく、解約返戻金が貯まっていく貯蓄性のある保険商品を選びます。
貯蓄性のある保険は、掛け捨て型より保険料は高くなりますが、必要な保障を確保しながら、かつ資産形成の意味合いも持たせられるわけです。
「保険を活用した資産形成が気になる」
「加入中の保険に無駄な保障がないか確認してほしい」
「運用をした経験がないので、自分に向く商品がわからない」
という方も、保険での資産形成について、考える機会を作ってはいかがでしょうか。
初めての方も見直しの方も安心できる保険の相談先が見つかる
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大学時代にフリーライター活動をはじめ、マネーライターを経て、1992年にファイナンシャルプランナーになる。FP資格取得後は、新聞、雑誌、ウエブなどに多数の連載を持つほか、相談業務、セミナー講師、講演などをおこなう。メディアに掲載された記事は1万件を超える。高齢者施設への住み替え資金アドバイスをおこなう「高齢期の住まいとお金を考える会」と、ひきこもりのお子さんを持つご家庭向けに生活設計アドバイスをおこなう「働けない子どものお金を考える会」を主宰。著書は「ひきこもりのライフプラン」（斎藤環氏との共著・岩波書店）、「知識ゼロでもきちんとわかる！お金の知識」（西東社）など70冊を超える。
